Assurance auto : tiers, tiers étendu ou tous risques, comment choisir ?
Assurer sa voiture est obligatoire, mais le niveau de protection, lui, se choisit. Trois grandes formules existent. Les bien comprendre évite de payer pour des garanties inutiles — ou de découvrir trop tard qu'une garantie manque.
L'assurance au tiers : le minimum légal
Elle couvre la responsabilité civile : les dommages que vous causez à d'autres personnes ou à leurs biens. En revanche, les dommages de votre propre véhicule ne sont pas pris en charge si vous êtes responsable. C'est souvent la formule la moins chère, adaptée à un véhicule ancien et de faible valeur.
Le tiers étendu (ou intermédiaire)
Il ajoute à la responsabilité civile des garanties ciblées : vol, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles ou événements climatiques selon les contrats. C'est un bon compromis pour un véhicule de valeur moyenne.
Le tous risques
Il couvre aussi les dommages de votre véhicule, y compris quand vous êtes responsable de l'accident. Il est pertinent pour un véhicule récent ou de forte valeur, ou si vous ne pourriez pas supporter le coût d'une réparation importante.
Les points à comparer au-delà de la formule
- La franchise : la somme restant à votre charge en cas de sinistre.
- Les exclusions et plafonds : par exemple le vol sans effraction ou les accessoires.
- L'assistance et le véhicule de remplacement.
- Le prêt du volant et les conducteurs désignés.
Bon à savoir : après la première année de contrat, vous pouvez changer d'assureur à tout moment, sans frais ni pénalité.
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